Proč levnější pojistka nemusí být lepší

Jedna z věcí, které si ve financích všímám asi nejčastěji, je to, že spousta lidí vybírá pojištění hlavně podle ceny. A já to naprosto chápu. Každý z nás chce ušetřit pár stovek nebo třeba tisíc korun ročně. Jenže právě u pojištění si myslím, že je to kolikrát ta nejdražší úspora, kterou můžeme udělat.

Vezměme si úplně obyčejný příklad u auta. Spousta lidí řeší, jestli bude pojistka o tisíc korun levnější, a kvůli tomu si z ní vyhodí některá připojištění. Typicky třeba střet se zvěří. Řeknou si, že přece nebudou platit něco navíc, když se jim to stejně nikdy nestane. A ano, možná se to opravdu nikdy nestane. Jenže co když zrovna ano? Přitom nemusíte srazit srnu nebo divočáka. Stačí obyčejný zajíc, poškodí nárazník, světlo nebo masku auta a oprava plastového nárazníku u novějších aut dnes klidně stojí třicet tisíc korun. Najednou zjistíte, že jste několik let šetřili tisíc korun ročně, ale během jedné vteřiny zaplatíte několikanásobně víc. Pokud mám auto, kterého si vážím a na kterém mi záleží, tak osobně nevidím důvod riskovat takové peníze kvůli relativně malé úspoře.

Úplně stejně se na to dívám u pojištění majetku. Dneska se bavíme o tom, že běžný byt nebo rodinný dům má hodnotu čtyři, pět nebo klidně šest milionů korun. Samozřejmě záleží na lokalitě a typu nemovitosti, ale bavíme se o majetku za miliony. A právě tady mi přijde zvláštní, že lidé kolikrát přemýšlí, kde ušetřit tisícovku ročně. Celý život makáme na to, abychom měli vlastní bydlení. Pro spoustu Čechů je to životní sen. Pak ten sen konečně máme, ale jeho ochranu se snažíme co nejvíce ořezat, protože si říkáme, že našemu domu nebo bytu se přece nic stát nemůže.

Ano, ta pravděpodobnost je malá. Ale přesně to samé si říkali lidé, kterým vyhořel dům kvůli zkratu, vytopila je voda, spadl jim na střechu strom nebo jim silná bouřka poškodila střechu. Tyto věci se dějí každý den. Ne každému, ale někomu ano. A právě v tu chvíli se ukáže rozdíl mezi levnou pojistkou a dobře nastavenou pojistkou.

Musím se přiznat, že i já jsem dříve přemýšlel podobně. Dokud nepřišlo tornádo v roce 2021. Naštěstí mi poškodilo "jen" venkovní automatické žaluzie. Jenže jejich oprava a výměna měly hodnotu zhruba padesáti tisíc korun. Naštěstí jsem měl všechno správně pojištěné. Kdybych neměl, zaplatil bych to celé ze svého a věřím, že bych tenkrát hodně litoval.

A úplně na závěr je tady ještě jedna věc, která je podle mě ze všeho nejdůležitější. Naše zdraví. Je skvělé chránit auto nebo dům, ale to nejcennější, co máme, je právě zdraví. To totiž rozhoduje o tom, jak bude vypadat celý náš život. Jestli budeme schopni chodit do práce, vydělávat peníze, starat se o rodinu nebo si plnit své sny. Přesto právě tady lidé šetří nejvíce. Často slýchám větu: „Platím si to deset let a nikdy jsem z toho nic neměl.“ Jenže právě to je ten nejlepší možný scénář.

Velmi často se stává, že člověk několik let pojištění platí, nic se mu nestane, získá pocit, že ho vlastně nepotřebuje, a zruší ho. Jenže za rok nebo za dva přijde vysoký krevní tlak, větší úraz nebo nějaká diagnóza. A najednou by se chtěl pojistit znovu. Jenže už není stejně zdravý jako dřív. Pro pojišťovnu představuje větší riziko, a to se samozřejmě promítne do ceny nebo do výluk. A právě tehdy si lidé uvědomí, že pojištění začali řešit až ve chvíli, kdy už bylo pozdě.

Já osobně si platím životní pojištění od svých jednadvaceti let, kdy jsem nastoupil do armády. Za celou tu dobu jsem čerpal jednou, když jsem si podvrtnul kotník. Vyplatili mi tehdy asi třináct tisíc korun. Od té doby, jak se říká, jen platím. Ale přesně vím proč. Mým cílem je budovat majetek, investovat a plnit si svoje sny. Nechci jednou sahat do investic nebo prodávat majetek jen proto, že jsem před lety chtěl ušetřit pár stovek měsíčně na špatně nastaveném pojištění.

A pokud máte rodinu, dává to celé ještě mnohem větší smysl. Už nejde jen o vás. Jde o partnerku, děti a všechny, kteří jsou na vás finančně závislí. A i když rodinu zatím nemáte, podle mě má správně nastavené pojištění pořád obrovský význam. Čím více majetku budujete, čím více investujete a čím více jste finančně úspěšní, tím větší smysl dává chránit všechno, co jste si za ty roky vybudovali.

Já osobně se na pojištění nedívám jako na výdaj. Dívám se na něj jako na ochranu všech svých budoucích cílů. Protože moje peníze mají jednou sloužit na sny, cestování, investice nebo dřívější finanční svobodu. Ne na opravy domu, léčbu nebo výpadek příjmů, kterým se dalo správně nastaveným pojištěním předejít.